借金を減らす方法は４つ
借金の整理方法は、自己破産を含めて４つあります。
- 任意整理
- 特定調停
- 個人再生
- 自己破産
頭から自己破産と決めてかからず、他の方法も検討した上で決めるべきです。
債務整理に本当に慣れている弁護士ならそうしてくれるはずです。
ここでは、他の3つの方法について説明します。
任意整理
債務整理の中で一番ダメージの軽い方法なので、真っ先に検討します。
他の3つの方法のように裁判所を介さず、債権者との個別交渉で借金を減らしてもらいます。
どう減らすのか、決まりがあるわけではないですが、利子は免除してもらって、元金だけを3年（36回分割払い）で返す方法が事実上の標準になっています。
逆に言うと、それで返せる程度の金額でないと任意整理は無理ということです。
返済期間は最長5年（60回払い）まで応じてくれることがありますが、あまり長期間節約生活を続けると途中で挫折するもとです。
途中でギブアップすると、結局そこで改めて自己破産しなければならなくなります。
するとそこまで返済したお金がムダになります。
最初から自己破産していれば、そのお金は自分のものになっていたからです。
こういうわけで、何が何でも自己破産より任意整理の方がいいわけではなく、いさぎよく自己破産した方がその後の回復は早いこともあります。
メリットはダメージが軽く、人に知られる可能性がないこと。
ブラックリストに載ってお金が借りられなくなりますが、その期間は5年で、自己破産の場合の半分です。
自己破産の場合も人に知られる可能性は実際には低いのですが、任意整理の場合はゼロです。
また、債権者ごとに違う条件で交渉できることも魅力で、奨学金のように保証人のついた債権や住宅ローンは外して、消費者金融だけ整理することも可能です。
デメリットは、自己破産や個人再生と違って強制力がなく、相手が拒否してくることもあることです。
上手に交渉し、合意できる相手と合意し、無理な相手はあきらめ、全体として計画に収まるようにする腕が求められます。
特定調停
裁判所が間に立って、当事者同士で話し合わさせるというスタイルの解決法です。
裁判所の役割はあくまで仲介者で、自己破産や個人再生の場合のように管理・指導ではありません。
弁護士に頼む必要がなく、その費用が不要なのがメリットですが、書類の準備など、すべて自分でする必要があります。
手間がかかる割に、調停が成立する確率は最近の実績で7％くらいと、とても低いそうです。
調停不成立となると、そこから再び債務整理の再出発で、それまでに利子も膨らんでいます。
おすすめできません。
個人再生
任意整理するには借金が大きすぎる時、今後の利子はカットして元金の20％を3年払い（最長5年）する方法です。
この方法の魅力は、ローン返済中で売るに売れない自宅を残したまま、債務整理できる点です。
自己破産だと競売にかかって家を失いますが、個人再生だと住宅ローンだけを普通に払いながら、他の債務は20％（＝１／５）に減らせるのです。
ただ、自己破産は無職でもできますが、個人再生は安定収入がないと無理です。
また、途中で挫折すると強制的に自己破産に移行（裁判所の職権破産）させられ、そこまで返済した分がムダになります。
返済計画に無理があるとそうなりやすいので、潔く自己破産した方が得な可能性もあります。
完済後5年はブラックリストに載るので、通算8～10年となり、この点は自己破産と同じです。
官報に名前が出る点も自己破産と同じです。（普通の人が読むものではないですが）
なお、ローンのない家の場合は、まずそれを売りなさいと言われるでしょう。
個人再生は、ローン返済中の家がない人には、あまり意味のない選択肢だと思われます。